【経済】「定年までに貯金3000万円必要」はホント? 破産しない老後設計のコツ [無断転載禁止]©2ch.net

1ノチラ ★2017/07/17(月) 15:30:35.95ID:CAP_USER
老後を安心して暮らすために、定年までの蓄えはいくら必要? この永遠の問いには3000万円説、5000万円説、1億円説など諸説ある。いずれにせよ、多額の貯金が必要なのは確からしい。そんな中、「60才で貯金150万円でも大丈夫だった」と教えてくれたのが現在65才、経済コラムニストの大江英樹さん。貯金3000万円以下でも破産しない老後設計のコツを教えてもらった。

◆未知の老後を「見える化」しよう!

 まずは65才で3000万円必要という根拠から。

 総務省の調べによれば、高齢・無職夫婦2人の生活で必要なのは月約27万円。しかし、夫婦でもらえる公的年金の平均額は月約19万円。月約8万円の赤字は年間で約96万円に。95才まで、あと30年生きるとすると、約2880万円不足するので、その不足分として約3000万円が必要とされているのだ。ただしこれは、生活レベルによる。大江さんはこう語る。

「講演会などでは、老後までに3000万円も貯められない、と不安がる参加者がほとんど。でもそれは、具体的に退職金や年金がいくらもらえて(収入)、老後どのくらいのお金が必要か(支出)、知らないからなんです」

 大江さんは、証券会社に定年まで勤め、60才で退職した。しかし、父親が商売に失敗し、その借金を肩代わりしたり、娘2人を海外に留学させたことなどにより、持ち家があるとはいうものの、定年時の貯金は150万円しかなかったという。

 不安だった大江さんは、2つの疑問に対し、次の【1】【2】の具体的な数字を出そうと決めた。

【1】老後の収入
【2】老後の支出

【1】の老後の収入は、主に退職金と公的年金だ。退職金がいくらかは会社に聞けばわかるが、公的年金は、毎年誕生月に送られてくる「ねんきん定期便」を見ればわかる。ただし見方に注意が必要とは、定年した夫と暮らす社会保険労務士の井戸美枝さんだ。

「年金からは所得税や住民税が天引きされるし、社会保険料の支払いは老後も続きます。ですから、手元に残るのは、金額によりますが、ねんきん定期便に書かれた額より1割減くらいと考えましょう」

◆家計を縮小。それでも足りなければ働こう!

 固定収入を把握した大江さんが次に取り掛かったのは、【2】の支出(生活費)の“見える化”だという。

「定年前の2年間と定年後1年間だけ家計簿をつけたんです。これにより、定年前後で、洋服代・食費、趣味・交際費の3つが激減したことがわかりました。さらに、携帯代金を夫婦で見直して約半額にし、生活費を約4割削減しました」(大江さん)

 大江さんが生活費を34万3561円から22万1417円まで月12万円も減らせたのは、何にどれくらいかかっているかわかったことで無駄が見え、対策が立てやすかったからだという。

「会社をやめてゴルフに行かなくなったので軽自動車に買い替え、仕事絡みの年賀状も、スーツ代も不要に。生命保険をやめたのも、家計的には大きかったですね」(大江さん)

 一方、井戸さんも、ご主人が定年したのを機に家計を見直し、生活費を約3万円減らしたという。

「夫が定年後は、家にいる時間が増えたため、食費・光熱費が増えましたが、雑費や小遣い、服代・クリーニング代は大幅削減。生活費は月18万円程度あれば足りるようになりました」(井戸さん)

 公的年金が夫婦で約19万円とするなら、大江さんのように約22万の生活費だと月約3万円の赤字に。これなら、95才までの30年間に必要な補填額は1080万円になる。収入と支出を明らかにするだけで、3000万円もいらないことがわかるのだ。

 そして、定年時150万円でも大江さんがやっていけたもう1つの理由は、定年後も働き続けたからだ。

「30年もある長い“老後”に、趣味だけやっていてもつまらない。体が動くうちは働こうと思い、再雇用で半年働いた後に独立し、今の経済コラムニストという仕事を始めました」(大江さん)

 働いてみてわかったのは、働いているうちは常に現役、老後じゃなくなるということ。夫婦で月8万〜9万円働けば、冒頭で紹介した家計の平均的な不足分を補える計算になる。

「ファストフードやシルバー人材センターなど、60才過ぎても、探せば雇用はあります。なければ私のように、好きな仕事を始めるのも手。ただし、“大企業で働いてきたから、こんな仕事できない”などのくだらないプライドを捨てることが、老後の仕事選びには大切ですね」(大江さん)
https://www.news-postseven.com/archives/20170717_592706.html

463名刺は切らしておりまして2017/07/21(金) 22:03:23.15ID:GW5DPyGz
その手の話ってのは生活レベルを落とさずにリタイアするために必要とする金がいくらかって前提なわけで
働けばとか節約すればとか言い出したらそりゃいらんわ

464名刺は切らしておりまして2017/07/21(金) 23:59:40.64ID:gquNEc4l
>>458
うちは不動産所得だけど、修繕費も何もかからないわ。
軍用地だからね。

465名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 13:48:23.62ID:I0tYgEjw
民主党の時から株始めて
今32で3000万になったんだがこれをどうやって守ればいいのか不安
何もやらないのも結局だめらしいし

今思ってるのは、配当の手取りが毎年60万くらいあるから、
株はそのままにしといて配当を全部再投資すれば30年で1800万にはなるはずだから、
元本が1200万になってもトントン

つまり日経平均が1200/3000*20000円=8000円になってもそんなに大損してないはずってことで良いのかな?

466名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 13:49:09.31ID:I0tYgEjw
ちなみにリーマンやってるけど年収は税引き前で450しかないから底辺

467名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 13:51:32.01ID:z0BSQH0A
>>440
その億を超える資産は何も生み出さないのか?
全部金塊で持ってるのか?
1%で回しても月平均で8万円入ってくるだろ

468名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 13:56:33.98ID:I0tYgEjw
なんか発展途上国の株とかも買っといたほうがいいのかな?
アメリカのetfで信託報酬がほぼゼロで世界中の株式に投資できるやつがあるらしいけど…これから貰う配当金はそういうのに入れたほうがいいのか、それともドコモとか買っとけばいいのか迷う

469名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 14:16:15.32ID:nc2mMUl5
60歳定年までに預貯金と年金で1億円用意しろと言われているよね
もちろん持ち家、ローン完済が前提条件で
夫婦二人での老後の生活の年数と妻一人の生活の年数に年間必要生活費をかければ
いくら必要か求められる

470名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 14:24:51.01ID:IES3MhV9
さすがに65過ぎて収入なけりゃナマポもらえるだろ

471名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 14:26:43.63ID:Uwv7ZIKY
年金がヤバい頃には、生保もあてにならんだろうよ

472名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 14:57:33.08ID:O3FDDU9r
年金制度も維持できない国が
生活保護制度が機能すると考えてる
バカがいなくならないのは何故か?

473名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 14:59:42.51ID:oUsVog4B
>>465
この先日本株の長期保有なんてやめときなよ。
ろくな結果にならないと思うよ。短中期保有ならともかく。

守りたいならS&Pに突っ込んどけばいいさ

474名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 15:55:03.02ID:I0tYgEjw
>>473
今でも株は怖いから2500万くらいになってから少しずつドコモみたいに10年間くらい利益がずっと安定してる所を調べて金を移してるんだ。

まあ確かに最近は全て日本株っていうの発想だと駄目だと思い始めてるのも確かなんだよね。
アメリカ株のVTっていう投資信託とかは保有してても吸い取られる手数料がほぼゼロだから少し目をつけてるんだけどどうかな?
何でも世界の株の時価総額に投資するコンセプトらしいんだけど

475名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 16:01:59.79ID:oUsVog4B
>>474
VT?ヴァンガードトータルのこと?

476名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 16:58:39.74ID:dgc6CryA
VOOのことかな?

477名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 17:43:52.61ID:EhKvsRur
>>467
1%で回してもって普通の人は1%で回さんよ
期日指定の定期預金でも0.02%、個人向け国債でも0.04%かな
なんで運用しないのかきみらには不思議だろうが増やす必要がなければあれこれ運用したりしない
証券会社のにいちゃんがあれやこれや頑張って勧めるからお付き合いしてあげても
80歳になればばったり来なくなるしねえ
日本の大多数の金持ち年寄りはそんなもんよ

478名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 18:02:03.42ID:YOjfgTRT
>証券会社のにいちゃんがあれやこれや頑張って勧めるから

もう投資歴15年程になるけど、ずっとネット証券なので、未だに
証券会社の人と話した事ない。

>期日指定の定期預金でも0.02%、個人向け国債でも0.04%かな

今まではそれで良かったかも知れないけど、これからは、絶対に投資は必要だよ。
貯蓄から投資への流れなんて来ねえよと思っている人もいるだろうけど、
ココ10年〜20年で、日本の金融環境は大きく変わると思う。

479名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 18:49:22.71ID:yJIenq43
>>478
政策的には投資にもってく意志しか感じないからな。

480名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 19:02:08.87ID:EhKvsRur
>>478
20年先に生きてる同級生は少数派
30年後の世界がどうなっていようが正直どうでもいい
そういうお年頃の人と考え方そのものが違うということを理解しよう

481名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 20:22:40.97ID:oUsVog4B
>>480
子供や孫がいる人が大半だからとうでもいいなんて人はあまりいないよ

482名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 21:58:21.93ID:F4Pu2w4c
>>478
無いよ
金融庁は長期で分散投資を勧めながら、銀行が分散投資で外債買って短期で損失出たら規制し始めた
分散投資を長期で持つと損失が増えるから規制するって矛盾、それが真実

483名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 22:33:24.79ID:/V3VhWIz
いや、銀行が買うのと個人が買うのは別の話だしな。
毎月分配型の規制の話?

484名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 23:09:53.35ID:5QGDgI3A
今の仕事就いてわかったが
貯金ない老人なんていくらでもいる
そいつら国の制度や自治体の補助で病院やら良い施設入れて何とかなってる
むしろ生活保護の奴なんて取りっぱぐれないから重宝されてるくらい。
そんなに多くを望まなければ貯金なくてもどうになるもんだよ

485名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 23:41:33.23ID:oUsVog4B
>>484
セーフティーネットの財源がなくなるからどうにもならなくなるよ

486名刺は切らしておりまして2017/07/22(土) 23:59:03.12ID:NWju6ZqU
>>25
今は65歳過ぎても普通に働いてるからねえ。

俺も動けるうちは働き続けるよ。働くの好きだし。

487名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 05:58:37.20ID:RT0U5cHT
全くもって不要。

あと10年以内にデノミするから。

必要なのは死ぬまで働ける体。

488名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 07:49:54.35ID:VDHdiTQ9
>>483
銀行も個人も同じだよ
長期で運用するなら分散投資なら、その内一つで損失が出ても他方でカバー出来るから長期的には分散投資が有利
為替も長期スパンなら、損失は出づらいってね
それが金融庁と証券会社の歌い文句

銀行は、すでに住宅ローンとか逆鞘に突入していて、いずれ来る不動産バブルの崩壊リスクを分散しておく必要がある
同じ地域の中小企業も不動産バブル崩壊すると巻き込まれるから、分散投資先にはならない

そんな銀行が分散投資で、短期的な損失出たら慌てて規制
長期保有なら問題無いってのは嘘だってことだよ

489名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 08:12:35.92ID:hjh/zXwL
>>474
VTは運用報酬は確かに安いがポートフォリオは気に食わないな。預貯金よりは遥かにマシだろうが

490名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 08:30:23.01ID:Wx6+stFm
BI来るなこれは

491名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 09:10:58.58ID:R2966Yfa
老後は医療費がかかる。
生活保護なら一生かからない。
家も確保される。

492名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 09:39:34.43ID:t4vDra3Z
医療費もだが介護費用も忘れてもらっては困る
施設であれば安いところは順番待ち、一般老人ホームは月30万が目安@お一人様分×生存期間

493名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 09:42:38.96ID:hghrAeM6
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494名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 10:16:43.13ID:K/DGz+Zt
https://news.nifty.com/article/magazine/12179-20170716-22616/

ひきこもり30年44歳 小遣い6万の是非


これは衝撃的な記事だな
70代老夫婦に40代高齢ヒキニートが寄生してた家庭で
年間108万の赤字で貯蓄が既に500万そこそこ
後4年少々で高齢ヒキニートが寄生してたこの家庭は生活できなくなる
少々節約しても高齢ヒキニートが働かない限りは蓄えは数年で無くなる

現役を引退した老夫婦世帯に高齢ヒキニートが寄生すれば
10年程で軽く1000万以上の蓄えが無駄に消えていく計算だ
働かない選択とかかっこつけても結局は親の遺産の先食いをしてただけ
よほど豊かな家庭でない限りは親が他界した頃には僅かな蓄えと
せいぜい自宅不動産が残る程度しかないということだ

495名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 10:30:36.81ID:NmdcZ+Zc
お金使わなければ貯まるんじゃない?
ただそれだけでは?

496名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 10:50:39.68ID:iVOjcbNW
>>469
聞いたこともないわ。
多くの人が無理なのでは?
足るを知る、分相応に暮らすが出来ればいいだけ。
でもいくらあっても使っちゃう人は1億蓄えることも出来ないし、
相続などでお金がやってきても数年で消えるね。

497名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 11:06:02.35ID:t4vDra3Z
>>496
10年前はやたら一億って数字が出ていたな
老人ホーム30万夫婦揃って60万
平均10年入居ならそっくらいいるよね

498名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 11:14:04.48ID:yueYtiH7
独り身だし、持ち家だし、定年まで勤めれば余裕だろう、何なら早期リタイアしちゃおうかななんて
思ってたけど、年金が70からだの75からだの聞かされると厳しいなあ。
65まで勤めりゃ、そりゃ平気なんだろうけどなさあ。

499名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 11:34:55.34ID:6OgslrJA
>>488
ま、銀行より個人の方がやりやすい。
銀行は決算があるし、株主にも説明しなきゃいけないからね(株主が長期投資に理解があるかどうかは別問題)
個人は別に分散して、理屈さえ分かっていれば、リーマンショッククラスが来ても放って置けばよい

500名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 11:38:38.23ID:6OgslrJA
>>498
自分も独り身だけど、
@60歳まで勤めてもう働かない。
A55歳まで勤めて行ったんリタイア、あとはアルバイトで70歳まで働く

この2つの人生設計におけるリスクはあまり変わらないと思っている。

501名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 11:39:30.52ID:0Px/NINW
年にいくら使っているか調べて
あと何年生きるつもりかを乗算して
必要貯金が計算できるとして


3000万円って何年生きるつもりなんでしょ

502名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 13:19:25.11ID:kUuNHBw4
>>474
VTは海外ETFとして信託報酬が安いし、実績はMSCI ACWIと同等。まあ悪くはないんじゃね。ただ売る時の手数料
とか税金とかめんどくせなこともあるからよく考えて口座開くところを選んだほうがいいとか
まあどのみちSBI証券、楽天証券、マネックスあたりから選ぶことになると思うけど
VTよりVTIのほうがいいということをいう人もいる
VT:バンガード・トータル・ワールド・ストックETF
VOO:バンガード・S&P500 ETF
VTI:バンガード・トータルストック ETF
VOOとVTIは全世界ではなくて米国市場への投資
いままでの実績からいうと米国市場のみのほうが成績がいい。VTI買っていくらか別途新興国のETFを
買うというやりかたもありかもね

503名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 15:26:16.41ID:VbTlV7mE
お前らリスクを恐れすぎ
リーマンショッククラスが来ても
数年で回復することが立証されただろ

多少リスクはあっても、高利回り資産に投資して
ほっとけばいいんだよ

504名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 15:34:44.15ID:4Y+PH79K
>>503
メガバンクはどれひとつとして回復していませんが
みずほ りそなは、酷いもんや

505名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 15:47:58.43ID:H+UdRC+B
>大江さんは、証券会社に定年まで勤め、60才で退職した。しかし、父親が商売に失敗し、その借金を肩代わりしたり、娘2人を海外に留学させたことなどにより、
>定年前後で、洋服代・食費、趣味・交際費の3つが激減したことがわかりました。さらに、携帯代金を夫婦で見直して約半額にし、生活費を約4割削減しました
>「会社をやめてゴルフに行かなくなったので軽自動車に買い替え、仕事絡みの年賀状も、スーツ代も不要に。生命保険をやめたのも、家計的には大きかったですね」

要するに、高年収でしたが高支出で何も考えずに生きてきました。

506名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 16:01:25.29ID:oxV4Q0ua
でも大企業出身の名前で講釈師として稼がせて貰ってるので心配ありませんって話w

507名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 16:27:42.73ID:oiaMC64i
一口に3000万といっても将来インフレをどれだけ食らうかによる

508名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 18:06:06.23ID:kUuNHBw4
>>504
国内債券は投資するだけムダ
国内株式はよくて4割程度に留めておく
長期で投資するなら外国株、中でも米国株メインじゃないか?

509名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 18:31:04.06ID:VbTlV7mE
>>504
高利回り資産っていいてるだろ

メガバンクなんてどうでもよい

株価は回復しただろ

510名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 18:51:51.18ID:U4UVvInt
なんで貯金3000万もあってそれを崩すだけ、という設定なのよ?
年齢的に再投資にする必要もないから分配型で投資しとけば
それだけで余裕をもって生活できるレベルだろ?普通の人なら

511名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 20:23:38.73ID:bNsfHeVX
たしかにね、アメリカにおける日本車叩き見てると、
世界はアメリカの良いように進んでいくんだろうね。
ましてやトランプなんて出てきた日にゃ

512名刺は切らしておりまして2017/07/23(日) 22:56:04.86ID:ih7PUjzS
>>488
地銀は外貨建て負債なんてほとんどないだろ
それなのに外貨建て資産持ったらリスク要因が増えるだけ
銀行と個人を一緒にするなよ、金融機関は負債の中身を考えて
資産を選択する必要がある

513名刺は切らしておりまして2017/07/24(月) 00:05:20.66ID:kI6GC1/d
非正規の氷河期世代は50歳前に早期リタイアして
生活保護で国に養ってもらってもバチ当たらないと思う。
むしろそのくらいするべき。

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