【銀行】金融庁の「銀行は担保より借り手の事業性を見ろ」は危険 [無断転載禁止]©2ch.net

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1海江田三郎 ★2016/12/26(月) 09:44:50.49ID:CAP_USER
http://wedge.ismedia.jp/articles/-/8531

金融庁は10月に発表した金融行政方針の中で、銀行に対し、担保や保証がなくても事業に将来性がある先、
信用力は高くないが地域に無くてはならない先、などに積極的に融資するように促しました。これに対しては、
銀行業界に戸惑いの声も大きいようです。

 「信用力は高くないが地域になくてはならない先」に対しては、地方自治体が保証をするのが筋であって、
保証なしに銀行が貸し出すのは営利企業のすることではありません。従って、本稿では今ひとつの事業性について考えて見ましょう。

 駅前商店街の魚屋に融資する際、魚屋の地元での評判が良かったとしても、安心できません。
主人が病気になって廃業する、周辺人口が減少する、近所に大型スーパーが建つ、といったリスクがあるからです。
 技術力のある大企業の下請けでも安心はできません。大企業自体が傾く可能性もありますし、
海外に工場を移転して下請けを切る場合もあり得るからです。
 シャープが外資に身売りし、パナソニックプラズマディスプレイ(パナソニックの子会社)が特別清算する時代です。
銀行員にいくら目利きの能力があったとしても、担保を採らずに中小企業に融資をすることは、
余程の天才でなければ困難だと言えるでしょう。

 目利き能力のない銀行員に無理やり目利きをさせれば、判断を誤って大量の不良債権を発生させかねません。
理想を追い求めすぎると怪我をするのです。それだけではありません。本当に怖いのは、後述のように、
「危険な借り手しか借りに来ない」という状況に陥りかねない事なのです。

 銀行は担保と保証に頼ったビジネスをしていれば良いのです。担保はないけれども事業性はあるベンチャー企業は、
ベンチャーキャピタル等の投資家に任せれば良いのです。ベンチャーキャピタルを支援する事こそ、金融庁に求められていることなのです。

本当に怖いのは、危ない借り手しか借りに来ないこと
(続きはサイトで)

952名刺は切らしておりまして2017/05/08(月) 20:05:16.26ID:woRB8DIP
>>951
>金検マニュアルの改訂や検査の廃止によって、将来不良債権が増え金利が上がった場合の不利益を受けるのは国民なのに

なんで金融庁の検査姿勢が変わったら不良債権が増えるんだよ。頭の良い銀行員さんが個別に案件のリスクを見極めて適切に融資すれば良いだけの話だろ?できないの?庶民とは身分が違うエリートなんだろ?

都合の悪いことは何でも国のせいか?国債買って利益出しておきながらとんだ言い草だな。卑怯者めが。

953名刺は切らしておりまして2017/05/08(月) 20:36:37.14ID:1Xj+eFqA
>>952
金融円滑化法から、ずっと不良債権は隠されたままで、あまり変わってない
変わったのは円滑化法で、企業が頑張りたいと言えば日本は開示しなくてもよくなったってだけ
EUも隠れた隠れ不良債権隠の問題で不安定、アジアもよくわからない状態
今バーゼルがその辺を含めて、本来であれば各国ほぼ同一基準で開示されるべき不良債権の見直しに着手してるから、数年後には結果が出る
だけど、その時金融庁は検査による実態把握してないので、外国から指摘されても抗弁する根拠がないだろう
日銀が相場支えられなくなったら、一気に噴出するよ

954名刺は切らしておりまして2017/05/08(月) 21:19:11.70ID:nJe13RH1
担保なしなんて無理よ。

超優良企業を見たって、日本は景気で業績が激変する。

日経平均で考えるとわかりやすいが、2000年には2万円をつけて、日本企業が
絶好調だ!!!!このまま好業績で株価が上がるとって、野村は社内のトップ
ファンドマネージャーを集めて、1兆円ファンドを作った。
それからたった3年後、企業業績は悪化し、各業種を代表する銘柄が
大暴落し、景気敏感株なんて、倒産するんじゃないかって言われた。
2万円がたった3年で7600円よ。

株価は、100円を割ると危険ってことで、機関投資家は売買しちゃだめって
いう制限があるが、景気敏感の丸紅なんて、最高値2000円だった丸紅は
58円で倒産すれすれよ。
日本を代表するステンレスメーカーのひとつの冶金工も一時2000円だったのが
28円で、決算書には、この会社は存続できるかわからない、って疑義が入って
たんだよ。

リーマン・ショック後なんて、日本を代表する大企業でさえのきなみ資本不足になって
三菱UFJですら莫大なお金を市場から調達したし、この年、株主を犠牲にして
株を発行して資本不足を解消した金額なんて、何兆円よ。

そのくらい日本の景気や企業業績が一斉に良くなったり、一斉に最悪に転換する。

今なんか株の高いし、業績もいいし、こんなん担保なしでかせるぞって思うが、
リーマン・ショックがあったのって、たかだか9年前だし、2003年のぼうr買うも10年
ちょっと前。
つまり、日本じゃ、そういう企業がみんなだめってのが、必ず起こる。

955名刺は切らしておりまして2017/05/08(月) 22:05:41.25ID:H+3SPQ57
財務省は、銀行から担保譲渡させても赤字続きの保証協会を諦め枠削減に舵を切ったから、中小企業見捨てる気満々
その分を銀行に担保無しで融資しろ言い出したのが財務省天下りとその子分達
今でも年末や決算時期には、円滑化だ条件変更してでも倒産させるなと裏から操作
そうした見せかけの裏で、指摘されるまで検査やめたので実態わかりませんでしたと馬鹿面晒して、不動産バブルや個人ローン問題を悪化させ、ペイオフだけでは飽き足らずNISAだiDECOだと嵌め込みを今でも続けてる

956名刺は切らしておりまして2017/05/08(月) 22:56:13.82ID:H+3SPQ57
極一部の超金持ちになればなるほど、金を使わなくなるし、使えなくなり、金が貯まれば溜まるほど、実体経済とは何の関係も無い単なる金庫番になってしまう
そんな絵に描いた餅をあてにして、実体経済を考えようとするから、行き詰まる

957名刺は切らしておりまして2017/05/10(水) 00:17:56.08ID:C0jQ4dfr
>>955
銀行は信用力の弱い企業に対するプロパー融資を保証協会に丸投げしてリスクを切り離して丸儲けしてきたんだから、自行でリスク取るくらいしろよ。
なんで銀行ばかり優遇されると思ってんの?
銀行員さんは自己評価は途轍もなく高いようだが、仕事の実態は質屋と金融詐欺師だ。ロクなもんじゃねえよ。
たいして仕事してない銀行員なんざみんな首にしろ。

958名刺は切らしておりまして2017/05/10(水) 05:11:07.36ID:P3dBZAEc
銀行員=AI発展とともに要らなくなる職業

959名刺は切らしておりまして2017/05/10(水) 22:59:45.73ID:N6cBcy4Z
まあでも上司にイエスマンで面倒事は部下に押し付け、週末の接待ゴルフと飲み会のことだけ考えてりゃ年収1,000万だもん。

平日は朝会社に来て新聞読んで鼻クソほじって飯食って昼過ぎたら取引先回るって言って漫喫入って昼寝。17時になったらさっさと退行。

用事の無い週末になりゃ適当に出張行くって言って家出て各地で競馬・フーゾク・パチンコ三昧。

ほんとやめらんねぇよ、銀行員は(笑)
いま預金金利0%っすけど、行員は贅沢させてもらってますwwwサーセンwwwww

960名刺は切らしておりまして2017/05/11(木) 20:37:32.66ID:9TSjHZFI
>>957
信用力の低い企業に対する融資は保証協会保証がついてるから融資できるのであって、保証無しで融資して不良債権化したら株主から善管注意義務違反に問われる
そんな先でも少しでも支えるために、保証協会に担保譲渡したり、潰れた場合の担保処理分から何から銀行が無償で手続きを保証協会の代わりにやらされてる
そこまでしても、これまで数兆円の赤字を垂れ流してきた保証協会が存続出来てるのは、銀行の為ではないよ

961名刺は切らしておりまして2017/05/11(木) 21:16:31.46ID:w4JsguE+
個人に貸してんだろ

不動産とか

962名刺は切らしておりまして2017/05/11(木) 23:39:02.68ID:9/wpG5Sn
>>960
保証協会が銀行のためにあるなんて言ってないだろ。
保証協会は国民のためにあるわな。100ある中小企業の中にある1か2の「当たり」を見出だして成長させる役目がある。
また、鳴かず飛ばずで低空飛行している数多の中小企業を支えていく。
中には潰れる会社もあるだろうが、それは言わば資本主義システムが必要とするコストだ。
銀行だけに中小企業融資を任せると、強きを助け弱気をくじく方向に流れるからわざわざ赤字を垂れ流しても保証協会があるんだよ。
保証協会のあり方を銀行ごときが批判するのはお門違い。一昨日来やがれ。

963名刺は切らしておりまして2017/05/12(金) 00:10:30.06ID:3LApEvJf
>>959
ガチクズやな(笑)
さすがにそんなヤツおらへんやろと思うけど、でも、ほんまにおりそやから笑えへんな。
銀行員は清廉潔白・真面目で堅物やと言われてるけど、新聞に載る行員の事件は大抵女・金・ギャンブルがらみや。
銀行いうところは、そういう性分言うか、社風なんやて。打つ飲む買うでストレス発散してんねや。
事件になって報道されてるのは氷山の一角で、ほんまはぎょうさんいてるんやろな、クズの行員が。

964名刺は切らしておりまして2017/05/12(金) 07:13:30.95ID:/dZH+qYa
銀行の貸し出しは、絶対に担保の範囲内で行うべきだ。
国民の貯金だよ。
銀行員が勝手に、無担保で、リスクを取りに行って
焦げ付いたらどうするの。

銀行員に事業の将来性が分かるのか?
金融庁でも同じだよ、企業の将来性が分かるのか?
分かるというなら、銀行員と金融庁が退職して起業しろw

965名刺は切らしておりまして2017/05/12(金) 08:11:16.85ID:Mawg6/Pr
>>964
ああ、結構いるよ。銀行退職の起業組。
よく「銀行は名経営者を輩出する」って言われるけど聞いたことない?
これはもちろん皮肉で、銀行の馬鹿げた融資姿勢に嫌気が指した行員が銀行を辞めて起業することを言うわけ。

銀行は優秀な人間はさっさと見切りを付けて転職していき、残るのは自分の頭で物を考えることが出来ない無能なクソ野郎ばかりになる。

966名刺は切らしておりまして2017/05/12(金) 08:29:20.26ID:zgvqtcGu
>>964
役人はそんなのどうでも良いのよ
天下りの事ばっか考えて、
たまにお仕事してるフリするだけ

967名刺は切らしておりまして2017/05/12(金) 12:30:58.49ID:+SeZ7q2w
>>962
>>960>>957の銀行ばかりが優遇されるに対するレス

保証協会が社会的に必要とされてるなら、銀行に負担を求めず独力で保証事業をやればいい
実態は裏で担保譲渡させたり、事務処理を押し付けたり、倒産したら2割から5割の損失を負担させたりと、
本来であれば預金者株主が得るべき利益を中抜きして天下りに回してる
そこまでやっても赤字垂れ流しなんだから、国で保証協会の見直しが議論されてるんだろ

968名刺は切らしておりまして2017/05/12(金) 16:38:02.20ID:GBgrRoI1
>>964
自分の頭で考えて金を動かさない奴の発言やな
銀行に預けてる時点で損してるし、破綻したところで1000万までは保障されるんだから、それ以上の資金は別で増やせばええやん

目利きも出来ん、担保の値段しか気にしない銀行員なんて時給1000円の価値も無いからはやく淘汰してしまえ。
その分利息上げればその銀行は預金額も増えるやろ

969名刺は切らしておりまして2017/05/12(金) 19:07:34.96ID:DCnRAtPY
担保なんてどうせ不動産や土地なんだから価格下落したら担保の価値目減りする

970名刺は切らしておりまして2017/05/12(金) 22:16:56.54ID:gF1JaXdy
>>967
ぷ( ´,_ゝ`)www
なんで銀行が被害者面してんだよ。
真に銀行が社会的に必要とされてるなら保証協会に保証を求めずに全てプロパー融資で対応したらいい。社長の個人保証すら要らない。
保証料が掛からない分、融資コストを下げられて顧客利益に繋がり、借りやすさが新たな資金需要を産み、結果的に銀行の株主利益にも繋がるだろうが。
銀行はスケールメリットで儲ける商売だから、多少の貸し倒れが出てもそれを上回る健全な貸し先を確保しさえすれば何の問題もない。
本来であれば預金者株主が得るべき利益を保証協会付き融資にすることで毀損しているのは他ならぬ銀行自身じゃないか。
そんなことも分からんか。
協会が赤字垂れ流しなのは、経営支援もろくにしないまま瀕死に至った取引先企業を十把一絡げに協会に押し付けている銀行にも責任の一端があるとは考えないのかね?

何でもかんでも人のせい、国のせい。銀行は悪くないんです!ぼくたちは正しいんだ!
あー、銀行員ってのは嫌だねぇ。クズの見本市だ。

971名刺は切らしておりまして2017/05/12(金) 23:20:48.74ID:/dZH+qYa
>>965
>銀行は優秀な人間はさっさと見切りを付けて転職していき、
>残るのは自分の頭で物を考えることが出来ない無能なクソ野郎ばかりになる。

銀行員はそれで良い、いっさい考えるな、担保のことだけ考えれ、ナア。
銀行と金庫って音が似てるけど偶然じゃないんだ。
もともと銀行=金庫なんだよ。

972名刺は切らしておりまして2017/05/12(金) 23:26:22.21ID:/dZH+qYa
>>966
その通りだ。
今回の金融庁のこのお達しも、それだよ。
安倍自民党内閣に対するアリバイ工作の一環だ。
「金融庁もアベノミクスに協力してますよお〜〜」って言いたいだけだ。

973名刺は切らしておりまして2017/05/12(金) 23:37:10.18ID:/dZH+qYa
>>968
そもそも、泥棒や火事に遭わないように銀行にカネを預けるんだ。
銀行にカネを預けたら保管料を取られるのが筋だ。
そうやっておいてこそ、預金額は全額保障できる。
銀行が貸し出す際には担保の範囲内、これで抜かりはない。

これがいやな金持ちは、事業の将来性を見て、自分で直接貸し出せばよい。

974名刺は切らしておりまして2017/05/12(金) 23:52:38.18ID:vx70DRte
さすがビジνといった感じのヘビーなレスが多いな。

975名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 00:06:41.60ID:50FVPzwo
>>971
自分の頭で考えへんなら、それこそ機械でいいやんか。
銀行員なんて商高卒のアホでも務まるねん。こないな輩に何百万も給料払わんといてや。
銀行も統合・淘汰の時代やけど、いち早く行員を機械に置き換えた銀行が生き残るんやろな。

976名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 00:08:33.88ID:svll2fCw
>>970
健全な貸出先や預金者に、瀕死に至った企業の損失を負担をさせるってか?
借金が膨らんで再帰不能になる前にとめるのも人情
円滑化とか、わけわからんことさせるから良心=目利きも無くなって、だからこそ国=保証協会に負担させるのが筋
銀行は出来るだけ早めに損切り、当人にとっても早めに損切りさせるのが世の為、人の為
それを毎年毎年、法律も無くなっても、倒産させるなって裏から誘導してるからおかしくなる
保証協会の赤字の原因の一端もそこにある

977名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 01:06:29.91ID:50FVPzwo
>>976
ちゃうねん、銀行の問題点は「過剰担保・過剰保証」を要求するくせに融資額を絞って必要なときに貸さへん「過少融資」になっとるとこやねん。
ぎょうさん担保や保証取るんなら、しっかり貸しなはれ。「貸さへんのも人情で目利きや!」てドヤ顔されてもやね。それ、ただのビビりやがな。
貸すときにはきちんと貸すのが銀行の役割やろ。
正常先の企業が困ってるときに銀行がなかなか貸さへんから金が回らんくなって条件変更先になってもうとる企業も多いんやで?
「わーん、国の指導でゾンビ企業の延命措置させられてるんやー」ておかしいやろ。誰がゾンビ企業になるまで放置したんやっちゅう話やがな。

あと、瀕死の会社が潰れたらその尻拭いを健全な会社や預金者にさせるんか!て言うてはるけど、何でそないなんねん。
銀行が身銭切って損失を負担するんが筋やがな。毎年アホみたいな利益出してるんやから出来るやろ。
一般企業が経営判断間違うて損失出したら顧客に穴埋めしてもらうんかいな?言うてることメチャクチャやん。

978名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 04:00:10.86ID:9pVUdzLw

979名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 09:50:08.92ID:svll2fCw
>>977

資金使途が決まってる住宅ローンやアパートローンを除いいて、たいして担保とってないよ
>>491
何処の銀行でもいいから有価証券報告書見れば、だいたい似たような感じ

中小企業がよく担保保証が取られてるように思われるのは、実は保証の部分で保証協会に取られてることが多い

980名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 11:37:40.10ID:PGkASk1Y
>>975
法律で銀行に金が集まってくる仕組みになっている。
古代からカネのあるとこには人が集まる。
なんかかんか理屈で、人が集まってくるんだよ。

例えば、完全に機械化できても、機械を維持管理する人間や
不正をチェックする人間が必要だろよ。
機械で出来るから人間不要なんて発想は、土方でもしないよw

981名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 14:47:54.27ID:H4stAHsi
>>980
975は機械維持管理要員が要らないなんて一言も書いてないが。頭を使わず高給をむさぼっている行員は不要、と読めるが?

銀行から人間を一掃しろ!全部機械にしろ!なんて読めないよ。土方でもそんな読み方はしないよw

982名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 15:27:55.24ID:PGkASk1Y
>>981
>不正をチェックする人間が必要だろよ。

土方屋さんでも読めるやさしい日本語のはずですがねw

983名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 16:41:32.18ID:oN+8zFOq
不正以外もエラーのチェックも必要だね。

984名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 16:43:09.90ID:oN+8zFOq
機械に任せる場合には

機械によるアラート発生時に人間が処理方法を判断
結果に異常がないか人間が総合的に判断

これをやらないととんでもない結果になる事があるからねを

985名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 16:53:14.88ID:rlbxihMd
担保なしで貸せとか、何様だよ。貸すも貸さないもおまえにごちゃごちゃいわれる筋合いないんだよ。

986名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 17:42:00.80ID:H4stAHsi
機械のメンテやエラーチェックはシステム屋の仕事であって、銀行員は不要でしょ。
銀行員は自分の頭で考えるな!担保の範囲で融資しろ!って言うんだから、融資判断も融資事務も全部機械で良いってことだ。
融資基準の策定と見直しには人が要るだろうけど、そこは銀行本部のスーパーエリートが担えば良い。
支店にうじゃうじゃいる行員は支店長以下皆不要。

987名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 20:41:10.75ID:rQQTr9+B
おれのおじさん、商業高校卒だけど、
地銀の支店長だったよ
52で肩たたきされたけど

988名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 20:42:09.82ID:rQQTr9+B
その後、子会社を3つ渡りあるいて、
退職金もそこそこGET

989名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 20:58:20.77ID:rlbxihMd
それを聞いてどうしろと。

990名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 21:28:22.81ID:JEGrjqYe
ストラクチャードファイナンスをどう見るかだな。

991名刺は切らしておりまして2017/05/13(土) 21:36:44.21ID:QVLinKfH
カードローンで儲けてます。
担保無くても、間に子会社使いやすい肩代わり、肩代わり会社はプロミスや武富士。
取り立ては子会社にやらせて銀行本体の傷を防ぐ。

992名刺は切らしておりまして2017/05/14(日) 11:09:51.56ID:Xsr/2bQS
>>986
まあそういうこったね。
銀行の肝は本部にある融資データベースだから。
過去の膨大な融資データから得られた倒産確率や資金回転スパンなどの情報が融資判断の際の最重要情報。
融資可否は結局コンピュータが全部決めるんだから、偉そうにしてるだけの支店長やら支店長代理やらは要らねえんだよ。

993名刺は切らしておりまして2017/05/14(日) 11:34:15.91ID:orgbEJh0
■ニュース解説
イオン銀行のシステム不備によるイオンカ―ド過剰請求、新たに約1万7500人に返金
今回、全ての調査が完了したと発表した。返金総額は4000万円に上る。
http://itpro.nikkeibp.co.jp/atcl/column/14/346926/032700905/

現在は、利息を日割り計算できる機能を追加するシステム開発を進めているという。心あたりのある顧客には問い合わせするように呼びかけている。・

994名刺は切らしておりまして2017/05/14(日) 11:40:16.86ID:6SmNjbhe
>>992
今の金融庁は過去のデータに基づいて融資判断されるとバブルを継続出来無いから、データは無視して支店長の個人裁量で融資しろと言い始めたのが、このニュース
でも銀行を評価する際は、データだけで判断しますとか、今から事業性評価の勉強するとか言ってるのが笑うところ

995名刺は切らしておりまして2017/05/14(日) 21:24:43.00ID:ZRKJta6M
>>994
クズ銀行員を首にして人件費を圧縮したら銀行も利益が上がってバブル継続も出来るだろ。

9962017/05/14(日) 21:55:41.89ID:X1FOFG0z
>>992

 最終的に責任を取る人間がいるんじゃね。

997名刺は切らしておりまして2017/05/14(日) 22:41:01.02ID:44KwPKdt
>>996
支店長なんざ、責任取らねえよ。自己弁護と逃げばかりさ。
いない方が100倍マシ。クズ銀行員の見本が支店長。

998名刺は切らしておりまして2017/05/15(月) 13:31:34.28ID:bkwk4eSO
>>997
だよね。裸踊りと接待ゴルフしか出来ないハゲ親父が責任なんか取るわけない。

999名刺は切らしておりまして2017/05/15(月) 13:42:18.53ID:+owd8QcT
支店長と接待ゴルフはした事あるが裸踊りは見た事ない。特別な客か行内の人しか見れないの?

1000名刺は切らしておりまして2017/05/15(月) 16:49:58.17ID:OVR3uIAk
   , ノ)
  ノ)ノ,(ノi
  (    (ノし
┐) ∧,∧  ノ  いまだ!2GETいける!
..|( ( ....:::::::) (
 ̄⊂/ ̄ ̄7 ) ヽ lヽ,,lヽ
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